Tính toán lãi vay mua nhà

Tung ưu đãi lãi vay mua nhà

ABBank vừa công bố dành 2.000 tỷ đồng cho khách hàng cá nhân vay với các mức lãi suất ưu đãi hấp dẫn và miễn phí phạt trả nợ trước hạn. Theo đó, khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn để mua nhà/đất, xây/sửa nhà, mua xe ô tô, tiêu dùng, sản xuất kinh doanh, với kỳ hạn từ 24 tháng trở lên.

Người vay có thể lựa chọn 1 trong 2 hình thức ưu đãi. Ưu đãi 1 là lãi suất cho vay tối thiểu 9% trong 6 tháng đầu, phí phạt trả nợ trước hạn trong  trong 12 tháng đầu là 2,5%, từ tháng 13 đến tháng 36 là 2%, và từ tháng 37 trở đi là 0%. Ưu đãi 2 là lãi suất cho vay tối thiểu 11% trong 12 tháng đầu và phí phạt trả nợ trước hạn là 0%.

Eximbank đang cho vay mua nhà với lãi suất 9%/năm cố định 12 tháng và 10%/năm cố định trong 24 tháng đầu tiên. Techcombank cho vay với lãi suất 7,49%/năm cố định trong 6 tháng đầu tiên, và 7,79%/năm cố định trong 12 tháng đầu tiên. Người vay mua nhà được quyền thanh toán thêm tối đa 20 triệu đồng tiền gốc cho NH hàng tháng không mất phí trả nợ trước hạn. TPBank ưu đãi cho vay mua nhà với lãi suất 7,8%/năm cố định trong 6 tháng đầu tiên, 8,4%/năm cố định trong 12 tháng đầu tiên và 9,5%/năm cố định trong 24 tháng đầu tiên.

Các NHTM có vốn nhà nước cũng đang áp dụng lãi suất cho vay mua nhà rất cạnh tranh, như BIDV cho vay với lãi suất 7,3%/năm cố định trong 12 tháng đầu, 7,9%/năm cố định trong 18 tháng đầu và 8,3%/năm cố định trong 24 tháng đầu. Mức vay đến 100% nhu cầu vốn, thời hạn vay tối đa 20 năm.

Đáng chú ý, Vietcombank ưu đãi dài hạn với khách hàng vay mua nhà khi áp dụng lãi suất chỉ 9%/năm cố định trong 12 tháng đầu tiên, 9,2%/năm cố định trong 24 tháng đầu tiên, 9,8%/năm cố định trong 36 tháng đầu tiên và 10,2%/năm cố định trong 60 tháng đầu tiên. 

Mảng này cũng có sự tham gia của các NH nước ngoài với lãi suất hấp dẫn như UOB Việt Nam cho vay mua nhà chỉ với lãi suất từ 7,29%/năm trong năm đầu. Hong Leong Bank áp dụng lãi vay cố định trong 12 tháng đầu là 6,5%/năm hoặc 24 tháng với lãi suất 7,5%/năm, sau thời gian ưu đãi áp dụng mức 9,25%/năm. Trong khi đó, lãi suất cho vay mua nhà trong năm đầu tiên tại Shinhan Bank Việt Nam là 7,8%/năm và sau thời hạn này là 9,5%/năm.



Cẩn trọng tính toán lãi suất

Theo TS. Cấn Văn Lực, chuyên gia tài chính NH, tính đến cuối 2018, dư nợ cho vay bất động sản ước tính khoảng 7,5% tổng dư nợ nền kinh tế, cộng cả cho vay xây dựng, tỷ trọng này chiếm 16,5%. Còn nếu tính cả cho vay mua nhà, sửa nhà trong cho vay tiêu dùng, tổng dư nợ kinh doanh bất động sản, xây dựng và liên quan đến nhà ở chiếm đến 22,5% tổng dư nợ của nền kinh tế. Đây là một con số rất lớn. 

Từ năm 2019, chủ trương của cơ quan quản lý nhà nước là sẽ hướng nguồn vốn vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh. Theo đó, bất động sản sẽ là một trong những lĩnh vực được quan tâm để kiểm soát chặt chất lượng tín dụng từ năm 2019. Hơn nữa, mục tiêu tăng trưởng tín dụng cho ngành NH là 14%, tương đương với năm 2018, nên lượng vốn cho ngành bất động sản cũng sẽ thấp hơn.

Đồng thời, từ đầu tháng 1-2019, các NH đã giảm tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn xuống 40%. Tỷ lệ nợ xấu nội bảng cũng phải giảm xuống 2%, các lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro cũng sẽ bị kiểm soát chặt chẽ. Hệ số rủi ro đối với các khoản vay bất động sản sẽ tăng từ 150% lên 200%. Nguồn vốn tín dụng này không chỉ gây khó khăn cho doanh nghiệp bất động sản, mà cả những cá nhân vay mua nhà cũng sẽ gặp khó khăn.

Hiện Việt Nam có chương trình hỗ trợ cho vay mua nhà ở xã hội với lãi suất 4,8%/năm, nhưng nguồn vốn thực hiện lại rất hạn hẹp. Theo số liệu do NH Chính sách xã hội công bố, trong năm 2018, dư nợ cho vay theo chương trình này chỉ mới đạt 905 tỷ đồng. Như vậy, việc tiếp cận nhà ở giá rẻ chỉ đáp ứng được nhu cầu thiểu số, còn đa số vay mua nhà sẽ chịu lãi suất cao hơn, do tác động từ chính sách siết tín dụng vào bất động sản.

Theo đó, người mua nhà cũng có sự cân nhắc hơn trước. Nhưng gần đây, các NH mạnh tay ưu đãi lãi suất cho vay mua nhà cũng khiến người mua quan tâm. 

Thực ra NH tung ưu đãi như vậy là do Chỉ thị 01 về tổ chức thực hiện các nhiệm vụ, giải pháp trọng tâm của ngành NH trong năm 2019, Thống đốc NHNN yêu cầu TCTD kiểm soát chặt tín dụng đối với lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro, nhưng cũng chỉ đạo TCTD nghiên cứu bố trí nguồn vốn cần thiết để phát triển các gói sản phẩm cho vay tiêu dùng, đáp ứng nhu cầu phục vụ đời sống chính đáng của người dân. Và cho vay mua nhà vẫn được xếp trong nhóm cho vay tiêu dùng.

Do đó, nhiều NH cũng mạnh dạn dành nguồn vốn để phục vụ nhu cầu này, vì cho vay bất động sản luôn luôn là loại tín dụng hấp dẫn, lãi suất cho vay cao và người vay có tài sản đảm bảo, nếu có rủi ro xảy ra, NH vẫn có tài sản đảm bảo để thu hồi nợ.

Để kích thích nhu cầu vay vốn, NH luôn quảng cáo gói vay mua nhà lãi suất ưu đãi rất thấp, còn thực chất ưu đãi chỉ trong thời hạn vài tháng hoặc 1 năm, sau đó tính theo lãi suất thả nổi có biên độ cao hơn 3-4% so với lãi suất ưu đãi và áp dụng phí phạt trả trước rất cao.